Il fut un temps où les banques refusaient d’octroyer un prêt immobilier pour les seniors, désormais ce n’est plus le cas. En présentant suffisamment de garanties, vous avez les mêmes chances qu’un emprunteur lambda d’obtenir ce type de crédit et d’ailleurs, 20% des emprunteurs sont actuellement des seniors. Quelles sont les spécificités du prêt immobilier pour senior ?
Prêt immobilier après 60 ans : quels obstacles ?
Auparavant, trois principales raisons motivaient la réticence des banques à accorder un prêt immobilier aux seniors. La première est la baisse du pouvoir d’achat, en effet, la plupart des seniors à la retraite touchent en moyenne 75% de leur salaire pour une carrière complète. D’autre part, les problèmes de santé liés à l’avancée en âge amènent les banques à estimer que le risque de décès est accru. Enfin, le coût de l’assurance emprunteur senior prend en compte les risques de santé. Les banques exigent donc davantage de garanties avec un niveau particulièrement élevé. En outre, vous devez justifier de revenus stables ou d’une pension retraite ainsi qu’un taux d’endettement n’excédant pas les 33%. Pour autant, les banques considèrent la bonne gestion des comptes, les épargnes et l’espérance de vie d’un senior qui s’allonge grâce au développement de la médecine. Aujourd’hui, elles sont plus enclines à accorder un prêt immobilier aux seniors.
Prêt immobilier senior : quelles sont ses caractéristiques ?
Bien qu’assez similaire à un prêt immobilier classique, le contrat de prêt immobilier pour senior présente quelques différences. Dans la majorité des cas, un senior devra verser un apport. Au-delà de 60 ans, un apport de près de 30% de la valeur du bien immobilier sera demandé par la banque contre un maximum de 10% pour les tranches d’âge inférieures. Pour un emprunteur jeune, la durée de remboursement du prêt peut aller de 25 à 30 ans, mais pour un senior elle devra être plus courte, soit de 10 à 15 ans. Enfin, le prêt immobilier pour senior nécessite systématiquement une assurance emprunteur ou assurance décès-invalidité dont le coût peut être très élevé. L’option du nantissement peut être envisagée pour éviter au moins une partie des frais d’assurance décès invalidité. Il consiste à mettre en garantie un placement financier comme une assurance-vie sur laquelle la banque se rembourse en cas de décès de l’emprunteur.
Assurance emprunteur pour les seniors : quelle importance ?
Mis à part le taux d’intérêt, les modalités du prêt, les frais de dossiers et autres, l’assurance emprunteur est indispensable pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité. Or, pour accorder cette assurance, les assureurs se basent sur l’état de santé de l’emprunteur. Ils appliquent alors des exclusions de garanties liées à l’âge ou des surprimes qui peuvent remettre en cause votre projet. Il est alors important de trouver la meilleure assurance emprunteur afin d’éviter de la payer trop cher. Pour ce faire, l’utilisation d’un comparateur de prêt immobilier senior s’avère la plus indiquée pour mettre en concurrence les assurances emprunteurs proposées par les différents assureurs. L’assurance emprunteur doit comporter la garantie décès, les garanties liées à l’exercice d’un métier telles que la garantie IPP avec un taux de prise en charge à partir de 33% et la garantie PTIA. Ces deux dernières garanties ne sont plus nécessaires si vous n’êtes plus actif. Toutefois, le taux d’assurance représente généralement 1% du montant emprunté, ce qui peut impacter considérablement le coût global du prêt. Ainsi, le prêt peut être refusé lorsque le TAEG dépasse le taux d’usure applicable sur la durée. Pour limiter le coût de l’assurance emprunteur, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance consistant à choisir une assurance individuelle et non pas l’assurance de groupe proposée par la banque. En effet, l’assurance externe propose une garantie décès pouvant aller à 85-90 ans contre 75 ans pour un contrat bancaire.
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